En ese sentido, una de las cosas que hay que tener más claras es la que concierne a la amortización préstamo. Por ello, a continuación, vamos a hablarte sobre cómo se puede amortizar un préstamo de este tipo y sobre qué sistema de amortización consideramos que es el mejor.

Tipos de amortización de un préstamo

Uno de los tipos de amortización más habitual es el que te permite saldar toda la deuda para poder cancelar el préstamo. Se trata de la amortización total y te ayuda a librarte de los intereses cuando dispones de la cantidad total. Evidentemente, cuanto antes puedas amortizar el préstamo mejor.

Otro tipo de amortización es la que se conoce como amortización parcial con reducción de cuota. Con ella puedes utilizar parte de tus ahorros para reducir el importe a devolver mes a mes. El plazo estipulado se mantiene, pero cada una de las cuotas a pagar es de mayor cuantía, lo cual te permite ir más desahogado.

En el otro extremo está la amortización parcial con reducción de plazo, que también pasa por el empleo de parte de los ahorros para llevar a cabo la amortización. Eso sí, en este caso no es la cuantía de la cuota lo que se reduce, ya que esta se mantiene intacta. Lo que logramos reducir es el plazo, lo que significa que podemos acabar de pagar el préstamo antes de lo pactado inicialmente.

¿Qué sistema de amortización de préstamos es mejor?

En este apartado conviene distinguir entre tres tipos de sistemas de amortización muy conocidos. Cada uno de ellos tiene sus ventajas y sus inconvenientes.

Sistema alemán de amortización: No es el más recomendado para devolver un préstamo rápido. Se van pagando en cuotas mensuales de distinta cuantía que disminuyen a medida que los intereses préstamo personal son menores.

Sistema francés de amortización: Es el más habitual. Siempre se paga la misma cuantía mensual, aunque es al principio cuando se paga la mayor parte de los intereses.

Sistema americano de amortización: Todos los meses se paga la misma cuantía en concepto de intereses y se acaba saldando en una última cuota.

Empresas como Money24 se han encargado de poner al alcance de millones de autónomos y pymes créditos confiables con los que cubrir sus necesidades. Además, se encargan de brindar toda la información necesaria para elegir el más conveniente de todos, algo que más importante de lo que parece debido a la amplia oferta de créditos online que existen en el mercado.

Préstamos para emprendedores

Al hablar de créditos confiables no podemos pasar por alto los denominados préstamos para emprendedores. Iniciar un negocio es muy complicado si no se cuenta con el dinero suficiente para ello, motivo por el cual suele ser habitual recurrir a créditos que se pueden obtener sin tener que esperar. Eso sí, antes de solicitarlo conviene plantearse una serie de cuestiones que son muy importantes, como por ejemplo las que mencionamos a continuación:

– ¿Para qué necesito el dinero del crédito?

– ¿Cuánto dinero voy a pedir?

– ¿En qué estado se encuentra mi historial crediticio?

– ¿Necesito los fondos rápido?

– ¿Hay alternativas al préstamo?

– ¿Cuál es la tasa de interés y el coste total?

– ¿En cuántos plazos y en cuánto tiempo pagaré?

Por regla general, estos préstamos para emprendedores suelen ser una muy buena opción porque se pueden ir pagando a medio y largo plazo. Además, también suele ser habitual que sea posible cancelarlo de forma anticipada o posponer cuotas. Evidentemente, no solo es un tipo de préstamo interesante a la hora de empezar, sino que también puede venir muy bien a la hora de hacer crecer el patrimonio disponible o para completar un crédito ya solicitado que era insuficiente.

¿Dónde obtener un crédito para emprendedores?

Tal y como podrás comprobar tú mismo si accedes a la página web de Money24, puedes solicitar un crédito para emprendedores en cualquier momento a través de varios canales. El objetivo del portal financiero no es otro que ayudarte para que la elección de un préstamo no bancario no sea un riesgo, sino más bien una elección consciente y segura. Por ello, encontrarás numerosos préstamos online que podrás solicitar y obtener en muy poco tiempo, y todo ello con la tranquilidad de saber que son propuestas serias y que no hay que tramitar mucho papeleo para su aprobación.

Ventajas de los préstamos online para emprendedores

Es evidente que un préstamo online para emprendedores ofrece muchas ventajas. Algunas de las más destacadas son las siguientes:

– Al no tener que desplazarte, ahorras tiempo, dinero y esfuerzo

– Puedes hacer crecer tu patrimonio

– No necesitas comprobante de domicilio o historial crediticio

– Puedes cumplir tus sueños

– Mantienes la liquidez en los activos

– Máxima claridad y transparencia en el proceso de contratación

– Puedes acudir a ellos ante cualquier eventualidad

Dicho esto, también hay que ser conscientes de los riesgos que implica. Hay que tomar buenas decisiones, utilizar el dinero de los créditos confiables de forma responsable para que finalmente se pueda confirmar que ha sido una buena elección.

Y es que su pequeño tamaño muchas veces dificulta que se pueda acceder a financiación bancaria por no poder dar respuesta a las exigencias de las entidades de la petición de avales, aparte de tener un patrimonio personal limitado. Un handicap al que se añade que, en ocasiones, no se sabe negociar con las entidades. Pero este es sólo quizá el problema más conocido porque aún hay más que conviene saber antes de lanzarse al autoempleo bajo la figura del autónomo.

Otros problemas

Aparte de tener más difícil el acceso a la financiación de entidades bancarias, también es más complicado que los autónomos puedan acceder a inversores privados o business angels por su menor tamaño y las menores expectativas de conseguir mayores beneficios con la inversión que se realice.

Hay que tener en cuenta que la capacidad económica del autónomo se ve mermada por los adelantos del IVA, ya que es obligatorio abonar este impuesto a Hacienda aunque todavía no se haya cobrado la factura al cliente o a otra empresa. Una acción que desde el Gobierno central se quiere solucionar para que se pague el IVA una vez cobrado, pero que todavía no está en vigor, ya que se prevé que la media esté operativa para 2014.

El autónomo igualmente tiene que hacer frente a la morosidad. Y es que los elevados plazos de pago de los clientes, sobre todo, si se trabaja para la Administración, puede pasar factura a este profesional puesto que este retraso dificulta que consiga financiación a corto plazo.

En consecuencia, la liquidez es un importante problema al que tiene que enfrentarse el autónomo como consecuencia de los tres problemas anteriores. Esto conlleva que, en general, este colectivo tenga dificultades para hacer frente a sus pagos, lo que puede poner en riesgo la supervivencia del negocio.

Y es que son varios los pagos fijos a realizar que un autónomo tiene y que varían según su actividad: desde la cuota de la Seguridad Social y cuyo importe no está vinculado a la facturación hasta el alquiler del local o nave, electricidad o agua, entre otros muchos. Son costes que se deben sopesar bien antes de ser autónomo para que la iniciativa tenga más posibilidades de salir adelante con éxito.

Dentro de este año, se han establecido seis líneas de financiación que pueden ser solicitadas por autónomos, micropymes y emprendedores. Se trata de la Línea ICO Desarrollo Empresarial 2012, Línea ICO Inversión 2012, Línea ICO Liquidez 2012, Línea ICO Directo 2012, Línea ICO SGR (Sociedad de Garantía Recíproca) 2012 y Línea ICO Internacionalización 2012 que, inicialmente, estarán vigentes hasta el día 15 de diciembre este año con la excepción de la línea ICO Directo, que estará hasta el 31 de diciembre de 2012, y de la línea ICO SGR, que sólo se puede solicitar hasta el 31 de octubre de 2012, si bien las operaciones en este último supuesto se podrán formalizar hasta el 15 de diciembre de 2012.

Entrando en detalle en cada una de las líneas, dentro de la Línea ICO Desarrollo Empresarial 2012, cabe destacar que está dirigida a nuevas empresas, en concreto, para autónomos o profesionales que hayan iniciado su actividad hace menos de cinco años, así como a empresas y entidades tanto públicas como privadas. Los importes varían, estableciéndose un máximo de un millón de euros en el primer caso, cantidad que se eleva hasta los 10 millones de euros para las empresas y entidades públicas y privadas.

La financiación, que puede cubrir el 100% del proyecto de inversión, se concede en préstamo o leasing para los autónomos o profesionales, mientras que para el resto es en modalidad de préstamo. Una financiación que puede ser solicitada para adquirir activos fijos productivos, ya sean nuevos o de segunda mano, vehículos turismo, adquisición de empresas e IVA en el supuesto de autónomos y profesionales, mientras que el resto de empresas y entidades podrán pedir esta financiación para la suscripción de capital de otra sociedad que realice una ampliación de capital.

Por su parte, la Línea ICO Inversión 2012 está dirigida a autónomos, pymes y resto de empresas que realicen inversiones en España, estableciéndose un importe máximo de financiación de hasta 10 millones de euros en una o en varias operaciones. Igualmente, en este caso, la modalidad es en préstamo o leasing, financiándose hasta el 100% del proyecto de inversión, concepto en el que se engloban los activos fijos productivos, adquisición de vehículos turismos o adquisición de empresas e IVA ligado a la inversión. Quedan fuera reestructuraciones de pasivo y refinanciaciones e impuestos vinculados a la inversión y circulante.

La Línea ICO Liquidez 2012 está especialmente dirigida a autónomos y empresas que se hallen en una situación transitoria de restricción de crédito y al corriente de pago con la entidad de crédito concedente. En este supuesto, el importe establecido es igualmente de 10 millones de euros en una o varias operaciones para financiar gastos corrientes y de circulante.

Dentro de las líneas que pueden ser solicitadas se halla la Línea ICO Directo 2012 para autónomos y pymes con menos de un año de antigüedad y que realicen inversiones en el territorio nacional o bien tengan necesidad de circulante. En este caso, el importe máximo es de 200.000 euros y con esta financiación se podrá hacer frente a las necesidades de liquidez, inversión en activos fijos productivos, adquisición de vehículos turismos y adquisición de empresas y leasing. También en esta línea se puede solicitar financiación para cubrir el 100% del proyecto de inversión.

Además, está disponible también para autónomos, pymes y resto de empresas -con necesidades de financiación y que cuenten o puedan contar con la consideración de socio partícipe de una de las Sociedades de Garantía Recíproca acogidas a esta línea-, la ICO SGR 2012 en la que se ha establecido un importe máximo de hasta 600.000 euros por cliente en la modalidad de préstamo para costear hasta el 100% del proyecto de inversión para dar cobertura a las necesidades de liquidez o inversiones en activos fijos productivos, entre otras posibilidades en las que no entran las refinanciaciones, impuestos vinculados a la inversión y reestructuraciones de pasivo.

Finalmente, se encuentra la Línea ICO Internacionalización 2012 para pymes, autónomos y empresas que realicen inversiones, estableciéndose un máximo de hasta 10 millones de euros para una o varias operaciones, por ejemplo, en activos fijos productivos, creación de empresas en el extranjero, adquisición de empresas en el exterior e IVA o impuesto similar que se liquide en España como soportado. En este caso, hay que cumplir el requisito de que las inversiones se realicen fuera del territorio nacional.

No obstante, los autónomos, profesionales, pymes o empresas interesadas en solicitar financiación dentro de estas líneas ICO, es conveniente que se fijen bien en las comisiones y en los tipos de interés, que son diferentes en cada una de ellas, así como de los períodos que se establecen para realizar las inversiones.