En ese sentido, una de las cosas que hay que tener más claras es la que concierne a la amortización préstamo. Por ello, a continuación, vamos a hablarte sobre cómo se puede amortizar un préstamo de este tipo y sobre qué sistema de amortización consideramos que es el mejor.

Tipos de amortización de un préstamo

Uno de los tipos de amortización más habitual es el que te permite saldar toda la deuda para poder cancelar el préstamo. Se trata de la amortización total y te ayuda a librarte de los intereses cuando dispones de la cantidad total. Evidentemente, cuanto antes puedas amortizar el préstamo mejor.

Otro tipo de amortización es la que se conoce como amortización parcial con reducción de cuota. Con ella puedes utilizar parte de tus ahorros para reducir el importe a devolver mes a mes. El plazo estipulado se mantiene, pero cada una de las cuotas a pagar es de mayor cuantía, lo cual te permite ir más desahogado.

En el otro extremo está la amortización parcial con reducción de plazo, que también pasa por el empleo de parte de los ahorros para llevar a cabo la amortización. Eso sí, en este caso no es la cuantía de la cuota lo que se reduce, ya que esta se mantiene intacta. Lo que logramos reducir es el plazo, lo que significa que podemos acabar de pagar el préstamo antes de lo pactado inicialmente.

¿Qué sistema de amortización de préstamos es mejor?

En este apartado conviene distinguir entre tres tipos de sistemas de amortización muy conocidos. Cada uno de ellos tiene sus ventajas y sus inconvenientes.

Sistema alemán de amortización: No es el más recomendado para devolver un préstamo rápido. Se van pagando en cuotas mensuales de distinta cuantía que disminuyen a medida que los intereses préstamo personal son menores.

Sistema francés de amortización: Es el más habitual. Siempre se paga la misma cuantía mensual, aunque es al principio cuando se paga la mayor parte de los intereses.

Sistema americano de amortización: Todos los meses se paga la misma cuantía en concepto de intereses y se acaba saldando en una última cuota.

Consejos

El primer paso que hay que dar antes de acudir a una determinada entidad bancaria es recavar información sobre las ofertas o lo que puede ofrece cada banco con el fin de poder negociar y conocer las condiciones que más pueden interesar.

Una vez se tiene este conocimiento, se debe optar por una entidad. Antes de acudir hay que preparar a conciencia la reunión o el encuentro, prestando especial atención a la explicación que se va a dar sobre los motivos por los que se precisa el dinero. Importante puede ser llevar el plan de negocio o una memoria de la empresa.

En este encuentro, si la empresa tiene antigüedad y una buena trayectoria, cabe ponerlo de manifiesto porque puede ser un plus en un momento en el que las entidades exigen las máximas garantías.

Asimismo, puede ser útil aportar contratos significativos que se hayan conseguido con grandes empresas y que se tengan firmados para que la entidad vea que hay trabajo y que se dispondrá de ingresos.

Importante es tener fijados unos límites de hasta dónde se podría ceder en el caso de que la entidad estuviera interesada en la iniciativa, pero no concediera todas las necesidades planteadas. En este caso, puede ser interesante adoptar una postura flexible para llegar a un acuerdo, siempre que sea satisfactorio.

En la negociación puede ser útil poder ofrecer una contraprestación al banco como la contratación de algún producto adicional como planes de pensiones o seguros, así como vincular la relación con la de otras personas conocidas como familiares o amigos.

Y un buen truco es que si se dispone de varias cuentas es importante que se vea que hay movilidad e ingresos para que el banco pueda ver que se puede ganar dinero.

Normalmente, la capitalización por desempleo o el pago único se tiene que solicitar a través de los servicios de empleo de la comunidad autónoma en la que se resida a través de los que se puede obtener más información y realizar los trámites. Lo habitual es que a esta medida opten los jóvenes varones de hasta 30 años de edad y las mujeres con una edad máxima de 35 años.

En el caso de no tener derecho a la capitalización por desempleo o al pago único o bien no se tenga todavía con esos recursos suficiente financiación para emprender, también caben otras opciones. Entre ellas, por ejemplo, se hallan los microcréditos que se conceden a emprendedores a través de Enisa, financiación que se da a jóvenes emprendedores de hasta 40 años, aunque también hay microcréditos y líneas que no exigen ningún límite de edad para recurrir a ellas.

Otra alternativa es acudir al Instituto de la Mujer porque dispone de un programa de microcréditos en condiciones más ventajosas para las mujeres emprendedoras, además de asesorar sobre ayudas o recursos económicos adicionales a los que se puede optar.

También a través del ICO se puede acceder a financiación. En concreto, los emprendedores pueden optar a dos líneas. Una de ellas es la línea ICO Emprendedores a través de la que se concede financiación para inversiones en nuevos negocios con un plazo de amortización de hasta siete años y con tipos de interés bonificados. La otra línea es la denominada ICO Garantía SGR que se basa en préstamos con aval de una SGR que están destinados a financiar la inversión en negocios que tengan menos de cinco años de antigüedad.

Y, por supuesto, no hay que olvidarse de los convenios que se tengan firmados entre los víveros empresariales y entidades financieras, en el caso de que la iniciativa empresarial se ubique en uno de ellos, ni de las ayudas que conceden específicamente las comunidades autónomas o ayuntamientos de las que se puede obtener información a través de servicios empresariales o de cámaras de comercio ni de los acuerdos de asociaciones empresariales, sobre todo, las de jóvenes emprendedores, que también formalizan acuerdos para acercar la financiación para desarrollar ideas de negocio.

Son opciones que hay que sopesar y valorar, además de mirar muy bien, porque cada una de ellas exige una serie de requisitos específicos.

Dentro de este año, se han establecido seis líneas de financiación que pueden ser solicitadas por autónomos, micropymes y emprendedores. Se trata de la Línea ICO Desarrollo Empresarial 2012, Línea ICO Inversión 2012, Línea ICO Liquidez 2012, Línea ICO Directo 2012, Línea ICO SGR (Sociedad de Garantía Recíproca) 2012 y Línea ICO Internacionalización 2012 que, inicialmente, estarán vigentes hasta el día 15 de diciembre este año con la excepción de la línea ICO Directo, que estará hasta el 31 de diciembre de 2012, y de la línea ICO SGR, que sólo se puede solicitar hasta el 31 de octubre de 2012, si bien las operaciones en este último supuesto se podrán formalizar hasta el 15 de diciembre de 2012.

Entrando en detalle en cada una de las líneas, dentro de la Línea ICO Desarrollo Empresarial 2012, cabe destacar que está dirigida a nuevas empresas, en concreto, para autónomos o profesionales que hayan iniciado su actividad hace menos de cinco años, así como a empresas y entidades tanto públicas como privadas. Los importes varían, estableciéndose un máximo de un millón de euros en el primer caso, cantidad que se eleva hasta los 10 millones de euros para las empresas y entidades públicas y privadas.

La financiación, que puede cubrir el 100% del proyecto de inversión, se concede en préstamo o leasing para los autónomos o profesionales, mientras que para el resto es en modalidad de préstamo. Una financiación que puede ser solicitada para adquirir activos fijos productivos, ya sean nuevos o de segunda mano, vehículos turismo, adquisición de empresas e IVA en el supuesto de autónomos y profesionales, mientras que el resto de empresas y entidades podrán pedir esta financiación para la suscripción de capital de otra sociedad que realice una ampliación de capital.

Por su parte, la Línea ICO Inversión 2012 está dirigida a autónomos, pymes y resto de empresas que realicen inversiones en España, estableciéndose un importe máximo de financiación de hasta 10 millones de euros en una o en varias operaciones. Igualmente, en este caso, la modalidad es en préstamo o leasing, financiándose hasta el 100% del proyecto de inversión, concepto en el que se engloban los activos fijos productivos, adquisición de vehículos turismos o adquisición de empresas e IVA ligado a la inversión. Quedan fuera reestructuraciones de pasivo y refinanciaciones e impuestos vinculados a la inversión y circulante.

La Línea ICO Liquidez 2012 está especialmente dirigida a autónomos y empresas que se hallen en una situación transitoria de restricción de crédito y al corriente de pago con la entidad de crédito concedente. En este supuesto, el importe establecido es igualmente de 10 millones de euros en una o varias operaciones para financiar gastos corrientes y de circulante.

Dentro de las líneas que pueden ser solicitadas se halla la Línea ICO Directo 2012 para autónomos y pymes con menos de un año de antigüedad y que realicen inversiones en el territorio nacional o bien tengan necesidad de circulante. En este caso, el importe máximo es de 200.000 euros y con esta financiación se podrá hacer frente a las necesidades de liquidez, inversión en activos fijos productivos, adquisición de vehículos turismos y adquisición de empresas y leasing. También en esta línea se puede solicitar financiación para cubrir el 100% del proyecto de inversión.

Además, está disponible también para autónomos, pymes y resto de empresas -con necesidades de financiación y que cuenten o puedan contar con la consideración de socio partícipe de una de las Sociedades de Garantía Recíproca acogidas a esta línea-, la ICO SGR 2012 en la que se ha establecido un importe máximo de hasta 600.000 euros por cliente en la modalidad de préstamo para costear hasta el 100% del proyecto de inversión para dar cobertura a las necesidades de liquidez o inversiones en activos fijos productivos, entre otras posibilidades en las que no entran las refinanciaciones, impuestos vinculados a la inversión y reestructuraciones de pasivo.

Finalmente, se encuentra la Línea ICO Internacionalización 2012 para pymes, autónomos y empresas que realicen inversiones, estableciéndose un máximo de hasta 10 millones de euros para una o varias operaciones, por ejemplo, en activos fijos productivos, creación de empresas en el extranjero, adquisición de empresas en el exterior e IVA o impuesto similar que se liquide en España como soportado. En este caso, hay que cumplir el requisito de que las inversiones se realicen fuera del territorio nacional.

No obstante, los autónomos, profesionales, pymes o empresas interesadas en solicitar financiación dentro de estas líneas ICO, es conveniente que se fijen bien en las comisiones y en los tipos de interés, que son diferentes en cada una de ellas, así como de los períodos que se establecen para realizar las inversiones.

De esta manera, con esta nueva línea de financiación se pretende favorecer el desarrollo en el sector turístico del concepto de gestión global, basado en potenciar actividades y servicios relacionados con la interacción directa con la demanda a través de inversiones en TIC’s, webs, portales o el fomento de turoperadores o intermediarios nacionales con orientación internacional.

Asimismo, el objetivo es contribuir al impulso de un modelo de turismo integral en el que se vincule la oferta hotelera con la restauración y las actividades de ocio para promocionar una oferta completa y garantizar el turismo más activo.

Las empresas que precisen de capital para invertir en estas áreas podrán acogerse a través de esta nueva línea de financiación a dos tipos de préstamos. Uno de ellos es el Préstamo Futuro, mientras que la otra opción es el Préstamo Modernización Tecnológica.

En el caso del Préstamo Futuro, se concederá financiación para la rehabilitación de activos, además de incluir una partida financiera específica para la mejora del uso energético de las instalaciones.

Por su parte, en el Préstamo Modernización Tecnológica se apoyarán financieramente las actividades y servicios que estén relacionados con la interacción directa con los potenciales clientes, área en la que se engloban, entre otras posibilidades, las inversiones en TICs, software, hardware o webs.

Las empresas interesadas en optar a esta línea de financiación deberán acudir a la red de oficinas de Banca Cívica a través de la que se realizará la tramitación para acceder a la financiación para cualquiera de las dos modalidades de préstamos.