En ese sentido, una de las cosas que hay que tener más claras es la que concierne a la amortización préstamo. Por ello, a continuación, vamos a hablarte sobre cómo se puede amortizar un préstamo de este tipo y sobre qué sistema de amortización consideramos que es el mejor.

Tipos de amortización de un préstamo

Uno de los tipos de amortización más habitual es el que te permite saldar toda la deuda para poder cancelar el préstamo. Se trata de la amortización total y te ayuda a librarte de los intereses cuando dispones de la cantidad total. Evidentemente, cuanto antes puedas amortizar el préstamo mejor.

Otro tipo de amortización es la que se conoce como amortización parcial con reducción de cuota. Con ella puedes utilizar parte de tus ahorros para reducir el importe a devolver mes a mes. El plazo estipulado se mantiene, pero cada una de las cuotas a pagar es de mayor cuantía, lo cual te permite ir más desahogado.

En el otro extremo está la amortización parcial con reducción de plazo, que también pasa por el empleo de parte de los ahorros para llevar a cabo la amortización. Eso sí, en este caso no es la cuantía de la cuota lo que se reduce, ya que esta se mantiene intacta. Lo que logramos reducir es el plazo, lo que significa que podemos acabar de pagar el préstamo antes de lo pactado inicialmente.

¿Qué sistema de amortización de préstamos es mejor?

En este apartado conviene distinguir entre tres tipos de sistemas de amortización muy conocidos. Cada uno de ellos tiene sus ventajas y sus inconvenientes.

Sistema alemán de amortización: No es el más recomendado para devolver un préstamo rápido. Se van pagando en cuotas mensuales de distinta cuantía que disminuyen a medida que los intereses préstamo personal son menores.

Sistema francés de amortización: Es el más habitual. Siempre se paga la misma cuantía mensual, aunque es al principio cuando se paga la mayor parte de los intereses.

Sistema americano de amortización: Todos los meses se paga la misma cuantía en concepto de intereses y se acaba saldando en una última cuota.

Beneficios de las Sociedades de Garantía Recíproca

Sin embargo, existen algunos requisitos que deben materializarse para poder optar a este tipo de ayuda. Por ejemplo, es importante que el beneficiario también sea un socio que forma parte de la sociedad. Debe estar integrada por un mínimo de 150 socios partícipes que poseen una responsabilidad limitada. No responderán de forma individual ante las posibles deudas que se generen.

Una de las dificultades que puede experimentar una pequeña empresa en la búsqueda de financiación es la falta de liquidez. Por ello, este tipo de sociedad ofrece un importante respaldo ya que, además, está supervisada por el Banco de España.

La dificultad para acceder a medios de financiación para lograr objetivos de empresa puede presentarse en cualquier momento. Pero los obstáculos son todavía más complejos en un contexto incierto como el actual. Un periodo temporal en el que las Sociedades de Garantía Recíproca han ofrecido apoyo y asesoramiento. Es decir, desempeñan un papel positivo para impulsar la recuperación económica.

Socios participantes y protectores

Existen distintos tipos de socios. Además de los partícipes, a los que hemos referencia previamente, también hay que hacer mención a los protectores (que son aquellos que ofrecen recursos). La búsqueda de financiación también puede estar acompañada por complejos procesos burocráticos. El asesoramiento y el apoyo de una SGR es clave para resolver dudas y obtener información actualizada.

Asesoramiento especializado para buscar una hipoteca

A partir de su conocimiento y experiencia, realiza una labor de asesoramiento personalizado. La compra de un inmueble requiere de una inversión. Es una decisión muy importante y, en consecuencia, conviene llevarla a cabo contando con toda la información posible. Este profesional es un intermediario que conoce en profundidad las novedades del sector bancario.

Por tanto, dicho perfil es un punto de encuentro entre una entidad y el cliente. El experto pone al alcance del cliente una amplia variedad de alternativas para que elija aquella que mejor se ajusta a sus intereses. De este modo, reduce el riesgo de firmar una hipoteca que contiene alguna cláusula que no ha leído con detenimiento.

Hacer frente al pago de los honorarios del bróker hipotecario

Este profesional independiente cobra unos honorarios por sus servicios. Y conviene poner en valor su propuesta, ya que el asesoramiento del experto repercute positivamente en las condiciones de la hipoteca. El asesoramiento se lleva a cabo a partir del análisis detallado de las circunstancias, prioridades y posibilidades del cliente.

Por ello, el proceso de búsqueda es totalmente personalizado porque está alineado con la realidad del usuario final. La contratación de un experto no solo mejora las condiciones finales, sino que agiliza los trámites. Y, en consecuencia, reduce el nivel de incertidumbre que puede llegar a vivirse en el proceso.

Servicios para obtener liquidez

Para resolver las necesidades diarias de tu empresa no hay nada como contar con financiación de circulante de forma rápida y sencilla. Eso es justo lo que te proponen en descuentoglobalfinanciero.com, una web en la que te muestran su variedad de servicios con los que alcanzar esa liquidez tan deseada.

De entre los servicios más destacados podemos mencionar el descuento de pagarés, el factoring público y la financiación de proyectos, que podríamos decir que son los tres pilares de DGF. El tercero de los que acabo de mencionar se basa en la financiación de circulante mediante la compra de pagarés de clientes, al tiempo que es posible contar con una financiación específica dividida en varias fases con la que mantienes saneado tu negocio a nivel de pagos y cobros.

Ventajas de contar con los servicios de DGF

De entre las muchas virtudes que se pueden citar al hablar de empresas que ofrecen servicios financieros como DGF, podríamos destacar que trabajan con precios bastante ajustados, obtienes liquidez de forma rápida, ofrecen valiosos descuentos por volumen, estás informado en todo momento sobre tus clientes, son transparentes y honestos desde el primer día, te permiten dedicar tu tiempo a tu negocio para que te centres en tu trabajo, la comunicación siempre es abierta, estás en manos de un equipo de profesionales cualificados y te ofrecen garantía de éxito para que alcances tus objetivos empresariales. ¿Qué más se puede pedir?

Soluciones financieras para cualquier empresa

Como podrás comprobar si accedes a su página web, son conscientes de que cada empresa tiene sus propias necesidades, motivo por el cual están abiertos a ofrecer soluciones financieras que se adaptan a necesidades específicas. De ahí que hablen de financiación para pymes y autónomos, que son los que más flexibilidad necesitan, y también de financiación privada para nuevas empresas, que son aquellas que más lo necesitan para hacer que su negocio sea viable desde el principio. No hay que olvidar que a las empresas de nueva creación no se les da muchas facilidades a la hora de acceder a un crédito bancario, que es la forma de financiación tradicional.

DGF tiene cinco delegaciones repartidas por toda España. Están en Barcelona, Madrid, Valencia, Valladolid y A Coruña, algo que les permite atender a sus clientes desde la proximidad. Sea como sea, también puedes enviarles un email o llamarles por teléfono para resolver todo tipo de dudas que te puedan surgir. Tienen más de 350 clientes y seguro que te convencen gracias a la transparencia, la fiabilidad y el rigor que forman parte de sus valores corporativos.

Ahorro personal

La posibilidad de invertir a partir de esta financiación propia está en relación con la propia planificación, los ingresos disponibles y la cantidad necesaria para dar forma a esa idea. Por esta razón, muchos emprendedores mantienen su actual trabajo durante un tiempo por tener una fuente de ingresos y pueden llegar a conciliarlo con el nuevo proyecto si ambas opciones son viables.

En ocasiones, estos ahorros también se completan con la aportación de algunas personas cercanas que ofrecen este apoyo.

Ayudas para emprendedores

Con el propósito de potenciar el emprendimiento también existen convocatorias de apoyo a aquellos emprendedores que cumplen los requisitos indicados en dicho anuncio. En ese caso, tendrás que presentar toda la información necesaria para formalizar el proceso de solicitud.

Crowdfunding

Una metodología de economía colaborativa que a partir de esta suma de apoyos al proyecto presenta un modelo con capacidad para hacer posible aquello que tal vez de otro modo resultaría más complejo en este momento.

Financiación bancaria

Este es uno de los métodos más conocidos. La persona que recibe este apoyo también se compromete con el cumplimiento de las condiciones firmadas. Muchas personas buscan una alternativa a esta forma de financiación. Por ejemplo, la elección de un espacio en alquiler que no implica este nivel de compromiso en el tiempo con la decisión inicial. Es posible hacer cambios en el planteamiento inicial para comenzar con un proyecto sencillo que pueda crecer a nivel potencial a partir de este primer paso.

Cómo elegir un crédito

Por ejemplo, cuando una persona solicita un crédito, la tasa de interés aumenta en proporción a la duración de devolución, sin embargo, a mayor plazo también resulta más asequible la cuota mensual a pagar. Toma la decisión valorando siempre cuál es tu situación financiera presente.

El tipo de préstamo también va a depender de cuál es la finalidad del mismo. Son diferentes las condiciones para hacer una inversión inicial, una reforma posterior o cualquier otro tipo de objetivo. Por tanto, el crédito siempre debe estar en conexión con su finalidad.

Analiza cuál va a ser el coste total del crédito, es decir, incluye también las comisiones añadidas. Más allá de los datos numéricos, cuando te pongas en contacto con una entidad es especialmente recomendable que observes también, cuál es la disposición del profesional que te atiende para ofrecerte información personalizada y resolver todas las dudas que puedas tener en ese momento.

Cómo elegir una entidad

Si tú tienes una entidad financiera de confianza con la que tienes ya un historial como usuario, valora la posibilidad que te ofrece ahora dicha entidad. Lee con detenimiento todas las condiciones del acuerdo, antes de tomar tu decisión definitiva.

También puedes buscar el asesoramiento profesional de un coach financiero que te oriente en tu elección para elegir aquella opción que más te conviene ahora mismo. El conocimiento es un valor también en finanzas.

Emprender sin necesidad de aval

Una de las principales ventajas de este tipo de financiación es que el emprendedor no necesita presentar un aval para procesar su solicitud. Muchos negocios no requieren de una inversión inicial superior a 30.000 euros, por esta razón, los microcréditos son una de las opciones de financiación.

El emprendedor puede devolver el dinero en una cuotas flexibles. Es muy importante no confundir el marketing de este tipo de financiación para recordar que como en cualquier crédito, existe un reembolso posterior. Y en caso de inclumplimiento se genera una deuda. Las entidades que ofrecen microcréditos estudian con detenimiento la situación de cada candidato. Una de las ventajas de esta posibilidad es que permite conseguir financiación a emprendedores que no han podido conseguirla a través de otro medio.

Previene el endeudamiento

Estos préstamos de pequeña cantidad también tienen ciertas comisiones. El principal inconveniente de los microcréditos reside precisamente en que cuando el emprendedor necesita una mayor cantidad de dinero para comprar un local comercial no puede recurrir a esta opción. La principal ventaja de un microcrédito es que impide que los emprendedores se endeuden más allá de sus posibildiades gracias a un tasa de interés baja. El emprendedor debe tener siempre la capacidad de respuesta necesaria para cumplir con los pagos como condición para poder recibir dicho minicrédito.

El coworking

Uno de los costes más altos para cualquier autónomo es la compra de una oficina o el alquiler individual. Sin embargo, todo resulta más sencillo gracias al coworking que te permite formar parte de un entorno totalmente profesional, pudiendo alquilar los servicios por horas, en función de tu necesidad concreta. El coworking fomenta además la interacción de profesionales que, de otro modo, tendrían más dificultades para fomentar el networking y hacer contactos.

El coliving

Un paso más allá del coworking se encuentra el coliving. Plantea una nueva realidad: la de aquellos profesionales freelance que viven juntos, compartiendo un entorno específicamente profesional. El coliving representa la máxima de vivir y trabajar en el mismo entorno. Esta opción muestra la evolución del emprendimiento en un contexto globalizado en el que muchos profesionales pueden cumplir su función allí donde estén. Este estilo de vida abre nuevas puertas a los emprendedores que pueden viajar mientras siguen con su labor diaria.

Bancos de Tiempo

En el contexto de la formación, el Banco del Tiempo nos muestra una forma de pago distinta al de la empresa. En este caso, el tiempo es la mejor moneda para ofrecer servicios o recibirlos. Muchos Bancos de Tiempo ofrecen formación específica en idiomas.

El crowdfunding

Este método de financiación colectiva es una alternativa para emprendedores. A través de la suma de la colaboración común, se ofrece el apoyo a un emprendedor en su idea de negocio.

Estas cuatro iniciativas de economía colaborativa pueden ser de interés de autónomos y emprendedores.

Dinámica de este sistema

Los inversores actúan como particulares que realizan pequeños préstamos a empresas que demandan financiación. A cambio de esta aportación pueden recibir una participación en el negocio. Este modelo de financiación tuvo su origen en Estados Unidos y Reino Unido. Para potenciar la credibilidad de los potenciales inversores, las empresas en busca de financiación deben mostrar el índice de morosidad.

Plataformas de crowdeling

Existen plataformas de crowdeling que ofrecen un servicio profesional. Una de estas empresas es Comunitae. El crowdlending es un modelo alternativo de inversión y financiación que va ganando cada vez más presencia. A través de la suma de varias participaciones llevadas a cabo por inversores individuales, un negocio puede contar con el respaldo necesario.

Este modelo de intermediación se está consolidando en España, minimizando la dependencia que tantos emprendedores tienen del banco cuando quieren emprender. A través de Comunitae los inversores han prestado 30.462.421 euros en forma de más de 6112 préstamos.

LoanBook se basa en el sistema de crowdlending, un medio que permite a las empresas obtener financiación a través de ahorradores e inversores. Cada inversor tiene la posibilidad de decidir a qué empresas quiere prestar dinero, qué cantidad específica quiere aportar y a qué tipo de interés.

MyTripleA es una paltaforma de crowdlending para empresas que ofrece préstamos online para pymes, autónomos y emprendedores. Ofrece alta rentabilidad y entidad de pago registrada en el Banco de España.

Ahorros personales

Otra fuente de financiación para emprender un negocio procede de los ahorros personales que el emprendedor ha ido logrando a través de un plan previo. Estos ahorros pueden complementarse con la ayuda extra de familiares cercanos que deciden hacer un préstamo. Una de las ventajas de esta opción es que el emprendedor no tiene que hacer frente a los intereses.

En algunos casos, el emprendedor puede optar a algún tipo de ayuda o subvención para emprender su negocio si cumple los requisitos necesarios para poder solicitar dicha ayuda. Los premios para emprendedores también pueden ser un medio para lograr financiación.

Préstamo bancario

Una de las opciones más habituales es la de solicitar un préstamo bancario para emprender un negocio. El cliente que ha firmado el contrato bancario tiene que devolver en un plazo concreto la cantidad prestada, además de la suma de intereses del dinero recibido.

Apoyo de un inversor

El emprendedor puede contar con una fuente de financiación a través de la aportación de un inversor que cree en ese proyecto y decide apoyarlo económicamente. Los business angels son profesionales que además de aportar una fuente de recursos económica también aportan su experiencia y sus conocimientos en beneficio de esa idea de negocio.

¿Y dónde podemos conseguirlo? La respuesta la encontrarás en nuestro post de hoy, porque te invitamos a descubrir algunas fuentes que te ayudarán a crear tu negocio.

Créditos de un banco

Una posible financiación puede ser a través de algún crédito del banco. Aunque cada vez ponen más inconvenientes para conseguirlo, si demuestras con tu plan de empresa que tu idea es totalmente factible, seguro que puedes conseguir alguna ayuda. De todos modos, no te olvides tampoco de los créditos que suele ofrecer el Instituto de Crédito Oficial (ICO) en España a emprendedores.

Concursos y Premios

Pero si esta opción no te convence demasiado, porque prefieres tratar lo menos posible con los bancos, existen otras vías como por ejemplo los concursos y premios que se organizan para emprendedores con buenas ideas. Por citar algunos ejemplos tenemos el taller Lean Startup Machine que es un Workshop que recorre el mundo en busca de las mejores ideas para financiar negocios, o el Concurso de Ideas Emprendedoras de la venezolana Fundación de Ideas, que también ayuda a generar nuevos negocios.

Otra opción interesante puede ser buscar tú mismo a tus posibles socios o inversores que quieran participar en tu negocio y dar apoyo económico.

La técnica del crowdfunding

Y nuestra última recomendación para financiar negocios es el famoso crowdfunding. ¿En qué consiste? Es una técnica que nos permite conseguir financiación a través de Internet, intentando lograr la mayor participación posible de usuarios. En el mercado español, tenemos por ejemplo las páginas web Lanzanos.com y Verkami.com.

Ahora es tu turno, ¿qué posibles fuentes de financiación nos recomiendas?

Opciones

Una de las principales vías para obtener financiación es Enisa a través de la que se han dispuesto ocho líneas de crédito con préstamos participativos para crear empresas, crecer y consolidarse en el mercado, entre otras posibilidades para las que pueden solicitarse.

Otra opción es el ICO con las líneas que se han abierto para este año 2013. Dentro de ellas, hay líneas específicas para empresas y emprendedores, así como para procesos de internacionalización.

Y otra alternativa se puede encontrar en Cofides para que las empresas puedan hacer inversiones y favorecer su internacionalización. Una línea está última que se quiere reforzar este año con más financiación dirigida a impulsar y fomentar las exportaciones.

Las sociedades de garantía recíproca pueden ser otra buena opción. Normalmente, cada comunidad autónoma tiene la suya. Una de las más conocidas es Avalmadrid, para la comunidad de Madrid. En ella se dispone de líneas, por ejemplo, para emprendedores y nuevos empresarios. Otras opciones son Sodiar para Aragón; SGR en la Comunidad Valenciana o Socarga en Santander, entre otras.

También cabe hablar de otra posible vía para conseguir financiación como es Cersa, una sociedad mercantil estatal que está adscrita al Ministerio de Industria y cuya labor se centra en cubrir el riesgo que asumen las sociedades de garantía recíproca con pymes que precisan garantías adicionales para optar a financiación.

Orientación

Una de las necesidades de los emprendedores es contar con orientación y asesoramiento personalizado. En este campo, hay disponibles varias posibilidades. Entre ellas, cabe destacar la de acudir a los servicios de emprendedores de las Cámaras de Comercio, así como a los Madrid Emprende o Barcelona Activa. En el caso de que se resida en otras ciudades también hay servicios específicos públicos o puestos en marcha por asociaciones empresariales que son de ayuda.

Igualmente, en muchas universidades y escuelas de negocios se han puesto en marcha este tipo de servicios para favorecer el emprendimiento ya desde las aulas.

Financiación

Otro de los pilares clave es la financiación. Y, dentro de las posibles vías para obtener recursos económicos, se encuentra la capitalización del desempleo para todos aquellos emprendedores que hayan trabajado anteriormente y tengan derecho a la prestación por desempleo, que puede cobrarse íntegra para crear un proyecto empresarial.

Otra opción son las redes de Business Angels. En muchas comunidades autónomas se ha puesto en marcha una propia red de inversores para ponerles en contacto con los emprendedores. No obstante, igualmente se puede contactar con Business Angels de fuera de la autonomía en la que se vaya a desarrollar la actividad.

Y otra alternativa es el crowdfunding. Una fórmula que permite compartir financiación de un proyecto entre personas que quieren apoyarlo. En la actualidad, hay diversas plataformas de crowdfunding en Internet en las que se puede mostrar el proyecto para pedir financiación.

Recursos económicos también se pueden utilizar a través de premios y concursos, siempre que se ganen evidentemente. Son una fuente de ingresos y que añaden, a la vez, cierto prestigio al negocio o empresa. Aquí el abanico es muy amplio porque hay premios para emprendedores locales, autonómicos y nacionales. Hay que estar atento a las fechas para presentar la candidatura.

Los motivos

Entre los motivos para no trabajar sólo con una entidad financiera se halla el hecho de poderse beneficiar de la competencia, ya que se pueden comparar las diferentes opciones que ofrecen para elegir la que mejor se adapte a las necesidades de cada momento.

Además, otro motivo fundamental es que se reduce la dependencia de una entidad financiera. De esta manera, si con la que se opera habitualmente no se concede crédito, puede que haya más opciones en las otras de las que se es también cliente y ya conocen la evolución del negocio y de la empresa.

La operativa con diferentes entidades es también importante por la posibilidad que se abre para trabajar con las que estén más especializadas en un producto concreto que se precise en ese momento o para una necesidad específica. Así se tienen más opciones para elegir entre diferentes productos. Pero para ello hay que elegir bien las dos o tres con las que se trabaja para que tengan buenos productos, pero diferenciados.

E, igualmente, hay más entidades a las que acudir en el caso de que en la empresa haya imprevisto o una necesidad de financiación puntual, facilitando así el acceso al crédito, que es más difícil de conseguir si en la entidad no conocen el negocio.

Inconvenientes

No obstante, a pesar de esas ventajas, no hay que obviar que pueden presentarse algunos inconvenientes como un mayor trabajo administrativo o que los precios o costes de las operaciones puedan ser algo mayores al trabajar en exclusiva con una entidad.

Seguridad

Ante todo, los bancos buscan seguridad. Por ello, prefieren operaciones para proyectos que sean viables y para los que se presenten avales personales suficientes. Además, también suelen optar por financiar a autónomos o pymes que consideren de confianza. Y, a ser posible, que sus negocios estén consolidados.

Todos unos aspectos que tienen en común el hecho de buscar la seguridad en el reembolso del dinero que se va a dejar a través del desarrollo de la actividad.

Otros factores

Aparte de la seguridad, hay otros elementos que valoran. Entre ellos, figura la característica de la operación, prestando especial interés a datos como el plazo de vencimiento, el importe que se solicita, el porcentaje de financiación que aporta la empresa, para qué se va a destinar esa cantidad económica, la viabilidad del negocio o la trayectoria del solicitante. Otro dato clave es el aval que se presente.

Igualmente se valora el riesgo de la actividad, atendiendo en este caso al sector de actividad, mercado en el que opera, clientes que tenga y que puedan generar problemas de liquidez o la capacitación profesional, entre otros.

Y también se tienen en cuenta la rentabilidad de la operación. En este sentido, cabe señalar que el banco hará una comparativa de los ingresos que se obtendrán por intereses y comisiones con el coste que le supone obtener el dinero necesario.

Finalmente, hay otro factor: las relaciones que se hayan mantenido con anterioridad en el banco. En este caso, se atenderá a posibles situaciones de morosidad, las devoluciones de anteriores créditos o préstamos, la cesión de pagos, domiciliaciones o el uso de productos como tarjetas de crédito, entre otras posibilidades.